金融产品产品创新编辑我们经常听到“金融创新”，现实中，金融创新更多的是金融产品创新金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术，采用新策略，构建新组织开拓新市场，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及创造和更新为客户提供的服务产品和服务方式？

互联网金融创新产品有支付宝、财付通、京东支付、蚂蚁借呗花呗、京东白条、平安易贷、京东金融、余额宝、网易理财、铜板街等目前为止，我国的理财产品多为银行发行。

主要是因为我国银行与境外银行不同，我国银行大部分均未国有银行，风险和信用等级都非常高;

而国外银行大多为私有银行，所以境外做产品都需要三方评估或担保才可以做;

如果您想做银行产品，建议您主要看看投资对象，担保情况。

目前大部分银行产品均采用担保公司担保形势，评估结果也只是走个形式。

目前建行、工行如果您做的评估结果不符合您的产品风险属性；

系统是提示您的，其他银行基本忽略不计。

不论您评估成什么风险都可以买产品！

如果您想了解您的风险属性，可以去晨星基金分析网看看。

做个全面的评估，那个是我见到的目前比较全面比较客观的了!

还有提醒您，因为我国国内目前没有对与评估风险做产品的法律条款，所以不论是合资银行还是国有银行他们给您的评估结果都是浮云，所以不要过于依赖这个评估结果去做产品。

即容易被人忽悠，也容易让自己不求甚解!

如果您在北京做，您可以咨询您关系很好的客户经理的建议做个参考。

投资互联网金融创新产品：互联网在互联网金融方面，同样也有些第三方服务机构，会针对市面上多样的P2P产品，挑选组成“类基金”产品!

如果这类机构本身靠谱，就可以帮助投资人完成在上千个P2P平台中搜索的繁琐工作。

另外一些P2P网贷排名靠前的平台，会有一年到三年的长期P2P投资标的。

这里项目平时也不需要频繁操作。

在利率下跌的情况下，投资长期限P2P有收益的优势，同时，部分平台的二手债权转让功能，也可以满足资金应急需求。

(一)历史积累方面的原因；

纵观西方金融产品创新发展史，从上世纪60年代开始，可分为避管型创新，转嫁风险创新，防范风险创新，到如今的各种创新并举，可以看出商业银行产品创新需要有历史的积淀和各个阶段创新产品的延续性。

我国银行是由计划经济时期的专业性银行转变为现在市场经济时期的商业银行，仅有十多年历史，在经营管理方面、银行技术设备、人才储备等方面有很多不足！

由于历史的原因，我国银行业自有资本金不足、坏帐、呆帐等不良资产问题严重，承受风险能力差，这一系列问题显示出我国银行业系统的内在脆弱性，不利于金融产品创新的开展。

(二)金融环境方面的原因。

1.国内法制建设相对落后。

近年来，我国经济金融环境正在发生巨大的变化，而相应的法律法规却跟不上步伐；

例如，银行理财业务和电子服务业务缺乏法律的支持;

产品创新的要求与相对滞后的法律法规建设之间的矛盾，会使得新兴的产品隐藏着一定法律风险！

.2.金融监管制约着金融创新?

从国际情况来看，金融监管对金融创新有着刺激和抑制两方面作用，而我国居民的高储蓄率和政策性的高存贷利差使得银行无利润压力，资本市场尚未完全成熟使得银行创新缺乏动力，因此，金融监管对我国银行仅表现出抑制作用。

金融监管主要表现在利率管制、外汇管制、银行业务管制等方面;

从利率方面来看，虽然将市场机制引入利率管理，但利率调整仍在很大程度上受国家经济形势影响。

政府制定的高存贷利差使银行稳获高额利润，同时利率管制剥夺了银行对产品创新的定价权，这些使得银行产生产品创新的惰性，即使有了创新热情也会因为管制而丧失创新能力。

金融监管还有两个方面的问题；

其一，监管理念保守，遵循一种“法律无明文规定的即为禁止”“规定能够做的才允许做”。

其二，监管体制方面的约束，“分业经营，分业监管”使商业银行产品创新只能是在传统业务内的低层次产品创新，即不能在各种金融机构交叉业务上进行更高层次的创新;

简言之，我国现有的金融监管方式严重制约了商业银行创新的积极性；

所谓的银行理财产品就多了去了！

现在是五花八门，骗你没商量，小心为妙？

看下这个吧?